[支付]繼辦卡文，MCO Visa Card 風險分析及補充
有鑒於前篇（https://www.ptt.cc/bbs/DigiCurrency/M.1574157501.A.62E.html），MCO Visa Card 來台的消息，很多人衝去辦了，但是應該很多人被他特別的設計，搞得一頭霧水。
此篇主要是針對卡片的風險分析、回饋方式、消費模式加以補充說明，讓大家可以安心辦卡消費去。
☁☁ 網頁好讀版（幫我拍手☺） ☁☁
https://link.medium.com/Nl1KzQMht2
MCO Visa Card 介紹
相信有接觸虛擬貨幣的同好，應該都會知道虛擬貨幣目前的處境，流通性是其中一個需要突破的困難，可能因為受限於法規、高揮發性、接受度等等問題，造成可以使用虛擬貨幣直接交易的實體或虛擬店家少之又少，而 2017 年 ICO 狂熱爆發時，就有幾家公司想要推出讓虛擬貨幣與 VISA 國際組織結合的即時匯兌服務，我知道比較知名的就有 Crypto.com 以及 TenX，而過了將近兩年，法規陸陸續續確定後，讓發卡的狀況逐漸明朗，這使我或者很多虛擬貨幣同好，終於有機會在生活日常中消費虛擬貨幣啦！
MCO Visa Card 是屬於 Crypto.com 這間公司底下的一個卡片服務，Crypto.com (前身 Monaco) 於 2017 年中募得金額 2.67 千萬 USD 的等值虛擬貨幣，跟同期募得 8 千萬 USD 等值虛擬貨幣的專案 TenX 要做的事情是差不多的概念，競爭到目前的市佔狀況，可以確定的是 TenX 的社群活躍度以及發卡狀況，是完完全全不及 Crypto.com 的，早期我還辦過 TenX 的卡呀，結果到最後什麼都沒有，而這篇主要是分析 MCO Visa Card，開場前會簡單帶過 MCO 虛擬貨幣與 Crypto.com App 的相關功能。
MCO 虛擬貨幣生態圈
https://miro.medium.com/max/4472/1*ewp69hZoRE_UTLFuGuYqfg.png
目前抵押 MCO 虛擬貨幣好處如上圖所示，圍繞著 Crypto.com 的服務：
* Earn（放款）服務會有額外放款利息
* Credit（借款）服務可減少借款利息
* Invest （理財）服務減少一半收益手續費
以上這些服務我簡單帶過，因為本人我沒有用，有興趣可以自己研究，雖然放款穩定幣最高有 12 % 年化，但必須鎖住 3 個月，我寧願把錢放在不鎖倉風險低的 Celsius 或風險高的 Bitfinex，畢竟資金比較可動用，然後雞蛋不要放同一個籃子，若你有用到 Crypto.com 以上服務，可算進辦卡的風險計算。
說到風險，Crypto.com 安全性算是靠譜的，他們有專門一頁介紹，包括利用 Ledger
Vault 的多簽錢包、外部的程式碼審查、滲透測試、HackerOne 漏洞懸賞等等。
MCO Visa Card 卡種介紹
https://miro.medium.com/max/2314/1*WA0-vekdalDp1y9234UZ1A.png
注意：亞太地區發行的卡片，圖下方所有單位皆為 SGD，非 USD。
卡種各種優惠的資訊如上方官方截圖，我就不多做說明，以下把分析風險會需要的資訊及遺漏的福利列出來：
* 夜藍卡 = 不繳交一毛錢辦卡的塑民 （塑膠卡的庶民）
以下卡種皆為金屬卡（以現價 1 MCO ≒4 USD 狀況）：
* 寶紅卡 = 入門門檻最低的金屬卡要抵押 50 MCO（≒ 200 USD）
* 靛藍/翠綠卡 = 中門檻金屬卡要抵押 500 MCO（≒ 2,000 USD）
* 冰白/玫瑰金卡 = 高門檻金屬卡要抵押 5K MCO（≒ 20,000 USD）
* 曜黑卡 = 高門檻金屬卡要抵押 50K MCO（≒ 200,000 USD）
回饋資訊（官方有註明有權隨時更新回饋資訊）：
* Spotify 回饋上限：USD 9.99（Premium 個人戶）
* Netflix 回饋上限：USD 12.99 （標準版 HD，同時 2 螢幕）
* Expedia 10% 回饋上限：USD 50
* Airbnb 10% 回饋上限：USD 100
該圖片沒顯示的 MCO 抵押額外福利：
* 500 MCO 卡種皆享有抵押的 MCO6% 年化利息（每週發送）
* 5K MCO （含）以上卡種皆享有抵押的 MCO8% 年化利息（每週發送）
需要注意的是：
* 以上回饋非 Crypto.com 與各家廠商談的合作，Crypto.com 是利用刷卡消費時的店家名稱或 ID 去判別，進而回饋使用者的。
https://miro.medium.com/max/2250/1*dWJu2jVkhAISNKnwwD3Wpg.png
* Spotify 及 Netflix 可以選擇自己喜歡的方案，像是家庭方案， 但回饋最高額度就如上列表所示的上限，超過得自付，而消費當下除了全額補助外，也會有消費回饋，所以以台灣 Netflix Family 為例，當日匯率 390 NTD 17.48 SGD 12.9 USD，在補助 12.99 USD 內，雖然回饋少 1 USD 但可以接受
* Spotify 帳號內的國家，需要更換成新加坡，因為 Spotify 會根據卡片的發卡國籍與帳號國家資訊做判斷刷卡可行性。別以為你損失台灣廉價的 Spotify 訂閱月費或許多中文歌曲，其實你轉成新加坡後，獲得的是更多可以聆聽的音樂包括中文歌曲，因為台灣 Spotify 便宜是因為很多版權問題沒喬好的樣子，音樂相對少，當你切換成新加坡版本，可能會有意想不到的驚喜。
* LoungeKey 貴賓室的服務，使用前記得先註冊會員，500 MCO 卡以及 5K （含）以上卡是有些不同的，於官網可以發現 500 MCO 卡有少 100 個接待室，但是少哪些地方，我也不確定，等大家自己去發掘了，另外使用貴賓室前，會預扣 3.25 USD，之後會返還。
* 辦卡抵押的 MCO 在解鎖後，可以降級，而 ATM 額度、銀行間匯率限額、LoungeKey貴賓室、卡面這四項條件是不會變的，其餘消費回饋、Spotify、Netflix 那些廠商回饋皆依照降級條件回饋。範例：500 MCO 降級 50 MCO，會被取消往後 Netflix 回饋、消費回饋 3%改至 2%。
* 辦卡抵押 MCO 期間，可以升級，回饋跟卡面皆更換，50 USD 手續費。
* Visa 卡片效期為 4 年
MCO Visa Card 卡種分析
（以現價 1 MCO ≒ 4 USD 狀況）
假設每年刷卡消費 6,666 USD（200K NTD）的情境下去分析，實際消費因人而異，以下情境自己更換數字換算 ?
▶ 塑膠卡的塑民：
辦卡 0 風險，還享有 1% 消費回饋，怎麼消費都划算，每年省 66.66 USD。
▶ 寶紅卡（50 MCO ≒200 USD）低風險高性價比的金屬卡：
第八個月開始回本，首年省 103.2 USD，之後每年省 253.2 USD。
(Spotify*8個月+8個月消費額的現金回饋)-(押金-50 USD 推薦獎金)
= (9.99*8+6666/12*8*0.02)-(200-50) = 18.8 USD
(Spotify*12個月+一年消費額的現金回饋)
= 9.99*12+6666*0.02 = 253.2 USD
性價比最高的金屬卡，抵押八個月後從此對抵押的 50 MCO 幣價無感，爽爽享有 2% 消費回饋及免費的 Spotify，完勝銀行多幣卡。
▶ 靛藍/翠綠卡（500 MCO ≒2,000 USD）中風險的金屬卡：
利用降級策略，MCO 不跌破 3.51 USD 第六個月及回本，每年省 665.74 USD
假設：
* LoungeKey 貴賓室有點難評估價值，用 35 USD 計算（攜伴價錢），每年出國一次，來回會使用兩次。
* MCO 價值一直穩定在 4 USD 徘徊
算法一：第三年才會攤平開始回本，第三年才省 47.2 USD，之後每年省 665.74 USD，這… 時間有點久，官方回饋不知道能不能一直保持 ?(Spotify+Netflix)*3年(36個月)+LoungeKey出國玩用3*2次+3年利息+3年的消費回饋-(押
金-50 USD 推薦獎金)
= ((9.99+12.99)*36+35*6+(500*0.06*4*3)+(6666*0.03*3)-(2000–50)＝ 47.2 USD
(Spotify+Netflix)*12個月+LoungeKey 2次+一年利息+一年的消費回饋
= ((9.99+12.99)*12+35*2+(500*0.06*4)+(6666*0.03) = 665.74 USD
三年變化太多，風險太大，幣價起起落落，回饋可能也會有變化，那換一個方式估算，六個月後 500 MCO 解鎖，降級為 50 MCO ，只有 Netflix、利息及消費回饋有變化，其餘福利是有保留的（貴賓室和提領額度等）
算法二：降級策略，只要 MCO 不跌破 3.51 USD 第六個月及回本
(Spotify+Netflix)*半年(6個月)+LoungeKey出國玩用2次+半年利息+半年的消費回饋-(押金-50 USD 推薦獎金)
= ((9.99+12.99)*6+35*2+(500*0.06*4*0.5)+(6666*0.03*0.5)-(2000–50)＝ -1582.13 USD
第六個月虧本 -1582.13 USD，降級為紅卡福利（聯繫客服處理）必須保留 50 MCO，其餘 450 MCO 賣出，你 MCO 成本價
= 1352.13/(500–50) = 3.5158 USD
只要 MCO 六個月解倉後，不要低於 3.5158 USD，六個月後攤平開始回本。
若是跌至 3 USD，直接 3 USD 時賣掉 450 MCO，再消費及聽一年 Spotify，算是第一年半後才會回本 21.07 USD
= (450*3)+(9.99*12+6666*0.02)-1582.13 = 21.07 USD
算是中風險的卡片，有賠錢的機會，以下附上到目前為止（2019/12/15）的走勢圖大家參考看看，K線圖為 MCO/USD，橘線為 BTC/USD，黃線 ALTCOIN 指數：
https://miro.medium.com/max/3656/1*X4Gx4uN3FJww5z45dIg-HQ.png
如果你看 MCO 幣價線圖，他就跟其他 ALTCOIN 是一樣的，都隨著 BTC 連動，但目前有背離 ALTCOIN 指數跡象，或許算是好事，可能是因為這陣子亞太區及美國大量發卡，而 2020 年 Q1 歐州會發卡，之後接著加拿大，所以簡單的分析一下自己可承擔風險，如果你辦卡當下覺得未來 6 個月，BTC是看漲的，我建議辦 500 MCO 的靛藍/翠綠卡，但反之如果你看跌未來 6 個月的走勢或不想承擔波動風險，50 MCO 的寶紅卡才是你的最佳選擇。
▶冰白/玫瑰金/曜黑卡（>= 5K MCO）高風險金屬卡：
因自當盤子機會極高，我就不換算，官方尚未表明 MCO Private 服務及提供更
多的優惠，目前辦卡風險大，大家評估自身消費與可虧損程度再行動。
刷卡之前，必須知道的錢包分類
你會想說 MCO Visa Card 可以自動即時匯對虛擬貨幣，但其實不然，你得事先手動去把虛擬貨幣轉成法定貨幣來消費，不太懂為何有這樣詭異設計 ??我猜測可能是虛擬貨幣波動大，導致這種讓使用者自己挑自己想匯對時間點，手動去匯對的設計，相比 TenX 的交易方式流暢許多，若有穩定幣的選項，我比較喜歡這種流程如影片所示：https://youtu.be/eDq38ORoOjA
但若不支援穩定幣，或許 MCO Visa Card 的設計比較洽當。
Crypto.com 錢包分類如下：
* (Crypto) Wallet：虛擬貨幣錢包
* Fiat Wallet：法定貨幣錢包
* Card (Wallet)：簽帳卡錢包
錢包功能如下：
Fiat Wallet：
* 銀行電匯方式存/提法定貨幣（目前支援 21 種法定貨幣）
* 該錢包內的法定貨幣換匯
* 該錢包內的法定貨幣購買虛擬貨幣存進 Crypto Wallet。
Card Wallet：
* 透過 MCO Visa Card 消費該錢包的法定貨幣
* 該錢包內的法定貨幣換匯（亞太區支援幣種：SGD、EUR、AUD、HKD、JPY、GBP）
* 存款需要透過 Crypto Wallet 或信用卡/簽帳卡進行存款（手續費：信用卡 1% 、簽帳卡 0%）
* 提款需要透過支援 Visa 跨國提款的 ATM（我家附近 7–11 的中國信託與全家的台新銀行 ATM 都不能 ??
Crypto Wallet：
* 顧民思義就是保管虛擬貨幣的地方
* 購買虛擬貨幣可以透過虛擬貨幣的轉換、Fiat Wallet 和信用卡/簽帳卡（手續費皆為 3.5%），若要用法定貨幣購買，還是透過 BitoPro 吧。
* 販售虛擬貨幣可以販售成其他虛擬貨幣、Fiat Wallet 和 Card Wallet
* 提款都會上鍊，如果要轉進去 Crypto.com 的交易所，得須透過 App 內首頁的 Exchange 功能內轉，而 Crypto.com 會員之間互轉，必須為手機聯絡人然後透過 Pay 功能內轉。
https://miro.medium.com/max/1204/1*lIyY3nS4i8AxXMQ-2_iAPw.png
特別需要注意的是：
* 容易搞混的是 Fiat Wallet 跟 Card Wallet ，因為他們都是法定貨幣錢包，但是卻不
能互通。
* Card Wallet 內的法定貨幣是只進不出的，透過 Crypto Wallet 或信用/簽帳卡進錢，
而相對上的出金，算是透過消費的方式，轉成其他物質，所以也別放太多資金在裡面，一方面安全，另一方面不可動用。
綜合以上資訊，你要使用這張 MCO Visa Card，你必須先加值你的 Card Wallet 使得消費，有以下兩種方式加值：
* Crypto Wallet 的虛擬貨幣賣成法定貨幣進 Card Wallet ，目前僅能販售五種虛擬貨幣： BTC、ETH、LTC、XRP、MCO，沒有穩定幣的原因，似乎是因為新加坡政府不承認 PAX 或USDC 這些穩定幣，像是美國發行的 MCO Visa Card 就有提供此類選項。
*（適合不太懂虛擬貨幣的小白/減少匯差）利用自己銀行的信用卡或簽帳卡進行加值，簽帳卡 0 元手續費，信用卡 1% 手續費，但是別忘了如果你不是新加坡發的銀行卡，你還有國際交易手續費 1.5%，所以說以台灣簽帳卡跟信用卡加值的話，你的簽帳卡與信用卡手續費分別是 1.5% 與 2.5%，記得找高回饋的銀行卡去加值，像是信用卡的永豐的大戶，或是簽帳卡的永豐 ISIC（我不是永豐業務??。
開刷！消費及提款實測
https://miro.medium.com/max/1200/1*-8kC0-X6S-0Ngu_ywoRtbA.jpeg
消費：
台灣大多數刷卡機皆有支援，前提是刷卡機有支援跨國消費的功能，像是民生不可或缺的超商： 7–11、萊爾富皆有支援。
網購部分，若購物網站需要透過 3DS 安全驗證的，都會無法使用。雖然11月初時，官方部落格有公告已經支援 3DS 安全性驗證，但目前實測，還是會有問題，只能看過陣子會不會把問題修好。目前來說，可以透過第三方支付來繞過此問題，像是 Line Pay 或是 PayPal，街口支付是不支援的。
提款：
ATM 提款部分，則需要找支援 Visa 提款的 ATM，我實測過萊爾富的國泰世華以及台灣企銀 ATM 皆可正常提款，而7–11的中國信託以及全家的台新銀行 ATM 都不支援，最後找了台灣企銀的 ATM 提款出來，提款是透過 Visa 的即時匯率計算，比台灣所有銀行的匯率還好，以我當時提款 NT$1000 被從 Card Wallet 扣除 SG$44.69，跟當天 Visa 即時匯率換算出來的數字一樣 ?，但是有些銀行 ATM 似乎還是會抽一些跨行手續費，這部分有待確認。
免費提款額度內的提現，是相當優惠的，可當作旅行時的額外換現方式，雖然額度不多，但不無小補。超過免費額度的話，手續費為 2%，那就比銀行跨國提款還高了。
結語與重點整理（優缺點）
優點：
* 現金回饋高：不花任何一毛錢辦卡，也都有 1% 的現金等值虛擬貨幣回饋，完勝業界所有多幣種的卡片，像是 Revolut 只有黑卡才有 1% 回饋，但你得每個月繳交會費 12.99 EUR（相當於 14.3 USD），也完勝傳統銀行雙（多）幣卡
* 旅遊神卡：0 元跨國交易手續費 + 免費跨國提款額度算高 + 支援多法定貨幣轉換及合理的匯率，適合低點換匯（亞洲卡支援幣種：SGD、EUR、AUD、HKD、JPY、GBP），完勝傳統銀行但與 Revolut 的 30 種法定貨幣或 TransferWise 的 50 種法定貨幣遜色許多
* 免費跨國提款額度算高：以低風險的金屬紅卡，有免費 400 SGD 額度（相當於 294 USD 或 265.9 EUR），若抵押的 MCO 已回本，那相比 Rvolut 免費卡只有 200 EUR 算是不錯
* 不同卡種的雜七雜八優惠 （免費 Spotify/Netflix、利息、貴賓室等等）
* 超低門檻高質感金屬卡
* 可消費虛擬貨幣的卡
* 適合有興趣了解虛擬貨幣/區塊鏈的小白
缺點：
* 鎖倉（抵押一筆資金）：辦卡需要抵押 6 個月一定數量的 MCO 代幣，雖然波動不算大，但有損失金錢的風險，可參考 MCO 歷史價值，
https://coinmarketcap.com/currencies/crypto-com/。
* 非自動匯兌：消費時，非直接把錢包內的虛擬貨幣匯兌成法定貨幣結帳，使用者得事前匯兌，詳見內文。
* 不支援跨國交易的刷卡機或第三方支付業者（可用 Line Pay 及 PayPal 服務代替），卡會刷不過。
* 目前 3DS 安全性驗證的網購消費會無法交易，可用第三方支付繞過，如上所提到的 Line Pay 及 PayPal 。
綜合以上分析及優缺點整理，對此專案有了解與自身風險分析後，最推薦辦低風險的金屬紅卡（抵押 50 MCO 相當於 200 USD），年消費 200K TWD 第八個月及可回本，從此對抵押的 50 MCO 幣價無感；若可以承擔一點風險或對未來市場看好，辦 500 MCO 靛藍/翠綠的卡才是最超值的。
結語：
經過幾週的肉身實測後，在了解以上得種種問題後，真心推薦大家辦一張金屬紅卡，畢竟是金屬的啊 ??在台灣平民老百姓，怎可能有這種機會以低風險及低門檻入手金屬卡，而且又完勝銀行的雙幣卡，不辦怎對的起自己。
以上總總的分析，最後還是提一些我讓我顧慮及期望的部分。
這張卡畢竟是透過 Visa 國際匯兌服務處理的，所以其實是有違背虛擬貨幣操作行為的，其實有很多公司及 Crypto.com 自己都有在針對擺脫中間處理商的解決方案，但是不管直接傳輸虛擬貨幣也好或合規的交易解決方案，很多還是受限於法規問題以及普及度的阻礙，無法廣泛使用，但總之交給時間去慢慢證明，終究虛擬貨幣（跨國）交易會越來越普及，至少我是這麼想。
另外不太清楚 Crypto.com 營收狀況，他們有各種需要支出的活動及服務，卻還可以釋出各種好康優惠，我猜測他們從 App 內使用者買賣虛擬貨幣中的滑價中賺取收益，以及背後的量化交易團隊中賺錢，或可能像是 Etheeum Foundation 一樣有在高點時，把虛擬貨幣資產脫手一部分，但身為一個工程師對某些方面特別敏感，對 Crypto.com 其實還是保有幾分不踏實的感覺，以下列出一些問題：
* 官方交易所感覺也是從中國軟體商買來的，因為都是同樣版型，同樣的 UX、UI Bug、沒有支援 RWD 或手機版。官方網站用 Bootstrap 套出來的，但好像 2017 年時就長這樣了，沒更新，似乎很少在維護，像是卡片美國及新加坡發卡資訊沒標示清楚等等，或許他們是想先把 App 完善之後再處理 Web 相關的吧。
* App 內的讀取資料的速度比傳統金融稍微好一點，以及一些功能未啟用的 BUG，得通過客服反應才能開啟，不得不說，他們客服效率超高 。
* 他們發兩種幣（MCO 以及 CRO），雖然有明確分割出兩種幣的用途，本篇沒提到，但總讓我想到 COBINHOOD 的既視感
總之 Crypto.com 生為一家新創公司，這些表面功夫或是優化的問題還勉強的可以接受，畢竟它可以讓我消費虛擬貨幣以及整體功能都是可以運作正常的，就等他們慢慢改善，而我這張 MCO Visa Card 也暫時會成為我的出國主力卡，並竟完勝銀行卡啊。
最後開了一個 telegram 群組紀錄我的虛擬通貨冒險記，有興趣可以來訂閱或者聊聊:
https://t.me/oof_this_is_crypto_life
--
simpleledger:qztrmzhn224wl3mnm2z26j05hkq904pnuu7k8rwvwh
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※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/DigiCurrency/M.1576657749.A.9D3.html
※ 編輯: flying5566 (114.32.26.14 臺灣), 12/18/2019 16:34:58
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謝謝哥
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